Как начать закрывать долги

Привет всем. В этой статье я поделюсь своим опытом по закрытию долгов примерно в 1,4 млн рублей. В эту сумму входил залог под квартиру на 840,5 тыс., оформленный 13.11.2022 г. на 10 лет под 16,5%, и остальное — наличка с кредитных карт.

Свой основной долг я заработал, попав на удочку мошенников. Если коротко: мечтая о заработке в трейдинге, в 21-м году я повёлся на обменники криптомонет. Потеряв там деньги и находясь в подавленном состоянии, чтобы всё вернуть, я нашёл во «ВКонтакте» группу по заработку на крипте. Обещали научить зарабатывать на крипте, а в итоге развели на сотни тысяч, продав ненужные NFT и мусорные токены.

Своих накоплений у меня не было, были только кредитные карты, которые я обналичил. Потом, чтобы перекрыть их, взял кредит у банка под залог квартиры. На этом бы остановиться, но мысль, что можно заработать на биржах (крипта, форекс), не покидала меня. Периодически я торговал, что приводило к ещё большим долгам.

Отдельная история — общение с одним из представителях мошенников из ВК, оно длилось почти два года. Он держал меня на крючке обещаниями, что вот-вот продастся тот самый скам-токен, денег хватит закрыть всё и ещё вложиться в другие монеты, которые дадут x100. Я отношусь к этому общению двояко. Плохо — потому что, надеясь на эти деньги, я продолжал снимать средства с кредиток и сливать их в надежде на отыгрыш. Хорошо — что он психологически старался вывести меня из стрессового состояния и советовал не торговать.

В принципе, статью на тему «как начать закрывать долги» можно написать очень коротко: найти высокооплачиваемую работу, устроиться, получать зарплату и с неё закрывать долги. Как я и сделал. И на этом можно было бы закончить писать.

Но думаю, что у большинства людей так же, как и у меня: когда ты годами находишься под постоянным психологическим прессингом (что надо ежемесячно вносить взносы в банк, а брать их особо неоткуда, ведь зарплата небольшая, а с неё ещё нужно жить тебе и твоей семье) — ты, мягко говоря, находишься в неадекватном состоянии.

И тут важно понимать одну вещь. Это состояние — не твоя слабость характера или глупость. Когда твой мозг годами живёт в режиме «выжить любой ценой», он физически меняется.

Что происходит в голове, когда давит долг?

Когда вы месяцами живёте с мыслью «где взять деньги на взнос?», организм находится в хроническом стрессе. Мозг переходит в режим жёсткой экономии ресурсов. В таком состоянии префронтальная кора — та часть, которая отвечает за логику, планирование будущего и самоконтроль — буквально отключается.

Вы думаете не головой, а рептильным мозгом, задача которого — спастись прямо сейчас. Именно поэтому идеи мошенников о «токене, который решит всё» падают на такую благодатную почву. Вам критически не хватает энергии на творчество и анализ рисков.

За это отвечают конкретные гормоны:

Кортизол. Главный гормон стресса. При долгой неопределённости уровень кортизола постоянно держится на пике. Он начинает разрушать гиппокамп — область мозга, отвечающую за память и способность учиться на ошибках. Вы забываете негативный опыт или помните его искажённо.

Адреналин. Держит нервную систему в постоянном тонусе «бей или беги». Из-за него невозможно расслабиться даже ночью, сон становится поверхностным, а тревожность — вашим вторым именем.

Ацетилхолин. При депрессии и затяжном стрессе наблюдается гиперактивность холинергической системы. Это усиливает симптомы тревоги и мешает переводить информацию из кратковременной памяти в долговременную. Вы понимаете, что делаете глупость в моменте, но через пять минут эта связь в мозгу снова рвётся.

Именно поэтому советы вроде «возьми себя в руки» не работают. Ваш «руководитель» в голове временно отключился из-за химической перегрузки. Осознание того, что ваша логика была сломана гормонами, помогает перестать заниматься самобичеванием и начать восстанавливаться уже с чистой совестью.

Про влияние гормонов на наше поведение я узнал в процессе обучения торговле на Форексе, где у наставника был большой акцент на психологию. Но до меня это мало доходило, так как мне надо было срочно зарабатывать много.

За всё это время у меня не было мысли расслабиться с помощью алкоголя, сигарет или наркоты. С алкоголем и сигаретами я завязал в 2011 году и до сегодняшнего дня не употребляю. Наркоту знаю — если попробую, то не спрыгну, поэтому никогда и не начинал.

Чтобы как-то расслабляться, я бегал. Если года три назад я бегал максимум 10 минут и уставал, то в этот период стал увеличивать время и расстояние. Во время бега в определённый момент ты, кроме дыхания, ни о чём думать не можешь. Для меня это вроде медитации, когда перестаёшь думать о своих проблемах и сосредоточен только на моменте здесь и сейчас, своем дыхании. Сейчас бегаю по утрам перед работой — по 5 км через день, и бросать это дело не планирую.

Так же вспомнл ещё одну фишку: когда я терял большие деньги в торговле и надо было ложиться спать, я заставлял мозг сосредоточиться на моменте «здесь и сейчас»: на звуках с улицы, на дыхании, на ощущениях тела от прикосновений одеяла и подушки. И говорил себе, стараясь успокоиться, что в данный момент я решить ничего не могу.

Надеюсь, я передал своё состояние, в котором находился во время процесса возврата долгов с торговли на бирже. В один из очередных сливов депозита в начале 2025 года я понял, что это край. Про свою тогдашнюю ситуацию я рассказывал в этой статье.

В какой-то момент я осознал: всё, закрывать кредиты нечем, торговать тоже нечем. Как бы ни хотелось, надо искать работу. Начал звонить работодателям. Один из звонков был руководителю, с которым работал в 2024 году. Он сказал, что пока не надо, но если что — будет иметь в виду.

На следующий день мозги начали снова работать не в ту сторону, а именно в направлении, где можно взять деньги и продолжать пробовать зарабатывать на рынке Форекс. Я посчитал, что это правильно, позвонил тем людям, с которыми почти договорился о работе, и сказал, что передумал.

В этот период, когда решил, что надо завязывать, а потом передумал, до снятия наличных с очередной кредитки дело не дошло. Позвонил мой бывший работодатель и попросил выручить его на объекте в Брянске. Там инженеры ПТО что-то накосячили, он их уволил, а объект надо было срочно закрывать исполнительной документацией. Я неохотно согласился поехать.

На счёте Форекса у меня оставалось около 250 тысяч, и я ещё торговал в Брянске. Но когда слил 150 тысяч, я понимал, что надо что-то делать с мыслями в голове, чтобы соскочить с этого трейдинга. Кстати, бегать я не перестал и в Брянске.

В общем, я представил, что умираю и как бы подвожу итог своей жизни, задаю себе вопрос: «В трейдинге ты все варианты попробовал или что-то можно было ещё сделать, а ты не сделал?» И я совершенно чётко ответил себе: да, я всё, что мог, сделал, но заработать у меня не получилось и сожалений по этому поводу нет. Одна простая эта мысль выбила меня из туннельного зрения. Я понял, что мир не сходится клином на Форексе, и начал смотреть в сторону нормальной работы с хорошей зарплатой.

Не знаю, меня психологически как-то это отпустило. Может применил такой прием из-за воспоминаний о своей мамы, когда она понимала, что доживает последние дни, и жалела, что постеснялась когда-то в 16 лет зайти в танцевальный кружок, хотя очень хотела научиться танцевать.

Я был все это время на взводе. В Брянске меня подселили в двушку с коллегой, и мы начали знакомство прямо с порога — с претензий. Я запутался в нумерации подъездов, он что-то недообъяснил... Слово за слово. Следующие два месяца мы существовали параллельно — молча, старательно избегая любого контакта.

После Брянска нашел отличный вариант: работа дома, ставка выше средней. Казалось бы, сиди тихо и зарабатывай. Куда там. Через два месяца меня понесло при сдаче объекта — поругался с технадзором, чудом сдержался, чтобы не съездить клиенту по лицу. Об этой истории я написал в этой статье.

Подведём итог: чтобы начать закрывать долги, сначала нужно выдохнуть. Принять факт, что у вас есть долги, и перестать жалеть себя. Это самое сложное — посмотреть правде в глаза без паники и самобичевания. На спокойную голову посчитать итоговую сумму. Не примерно, а до рубля. Открыть Excel или просто блокнот и записать все цифры: кому, сколько, какая ставка, какой минимальный платёж и дата. Этот список больше не должен вызывать ужас; он становится вашим планом боевых действий. И искать работу.

Любую, которая даст стабильный приток денег прямо сейчас. Расширять резюме, ходить на собеседования, брать подработки. Каждый новый заработанный рубль сверх привычного дохода — это снаряд по вашему долгу. Мой ответ на вопрос «Как начать?» один: гасить их со своей зарплаты. Сразу в день аванса и в день основной выплаты. Настроить автоплатежи на суммы больше минимального платежа. Жить на то, что останется. Отказаться от кофе с собой, такси, спонтанных покупок на маркетплейсах. Да, будет некомфортно. Но этот дискомфорт конечен, а долг при таком подходе — тоже.

В какой-то момент этого периода я представлял, что добровольно запер себя в финансовой тюрьме. Я представлял, что нахожусь в камере и пока не закрою долг — оттуда не выйду. Весь мир сузился до одной цели. У меня оставалось только две вещи: работа, чтобы зарабатывать на погашение, и бег — чтобы сбрасывать напряжение и прочищать голову. Эта мысль странно успокаивала. Она снимала любые вопросы к себе вроде «почему я не могу поехать в отпуск». Потому что ты в тюрьме. И выход из неё ровно один.

Не ждать чуда. Никакого выигрыша в лотерею, внезапного наследства или того, что банк «забудет». Чудо здесь только одно — ваша дисциплина. За год я закрыл основной долг, где была заложена квартира. Это был самый тёмный период, но именно он научил меня главному: спать спокойно можно только тогда, когда ты никому ничего не должен.

Осталось ещё 130 тысяч по кредиткам — в ближайшее время закрою и их. И знаете, что? Когда вы вносите последний платёж, чувство свободы стоит всех этих месяцев экономии. У кого-то может возникнуть вопрос про мои курсы? Особого дохода они не приносят — 2–5 продаж в месяц погоды не делают. Поэтому сейчас главный инструмент погашения долга для меня ровно тот же, что и всегда — руки и знания. Я использую всё, что умею делать хорошо, чтобы рассчитаться с банками.

Что дальше? Работать до пенсии или снова во что-то ввязываться — пока не решил. Но здесь, в блоге, вы увидите всё без прикрас — и удачи, и неудачи. В блоге останусь таким же открытым.